4月30日，蘭州銀行下屬的電商平臺三維商城上線試運行，這是城商行介入電商領(lǐng)域的最新案例。在此之前，南京銀行、寧波銀行、大連銀行等多家銀行已先后開展電商業(yè)務(wù)。

　　目前，銀行系電商發(fā)展并不順利，城商行同樣未能例外。業(yè)內(nèi)人士分析認為，商業(yè)模式不清晰是制約銀行系電商發(fā)展的主要因素，而城商行在此方面的力量更為薄弱。不過，作為地方銀行，城商行在當(dāng)?shù)貥I(yè)務(wù)上具有較大優(yōu)勢。

　　而蘭州銀行正是采取了這一思路。“我們將以本地市場為主，主打本地化服務(wù)。”蘭州銀行董事長房向陽告訴記者，三維商城將通過整合本土資源，實現(xiàn)客戶渠道下沉，形成集政務(wù)、事務(wù)、商務(wù)為一體的綜合平臺。

　　立足本地

　　據(jù)蘭州銀行電商金融部總經(jīng)理李勝龍介紹，三維商城由該行與蘭州市三維數(shù)字中心共同開發(fā)，4月30日正式上線試運行。為了增進用戶體驗，試運行期間將進行一個月的公開測試。

　　按照蘭州銀行規(guī)劃，三維商城共包含門戶、電商平臺、開放平臺、支付融資平臺、大數(shù)據(jù)五大平臺，完全建成后，將成為商品發(fā)布與交易、支付結(jié)算、資金托管、理財?shù)热轿粚I(yè)平臺。

　　據(jù)該行統(tǒng)計，截至5月18日，已有122戶商家和4423名會員入駐三維商城，銷售的商品共計1129種，產(chǎn)生3582份訂單，訂單金額超過30萬元。

　　為了支持電商業(yè)務(wù)，蘭州銀行進行了大量投入，去年與支付寶合作的支付平臺蘭銀易付可以支持O2O支付、微信、擔(dān)保支付等所有支付手段，為平臺商家解決支付問題。

　　此外，為了適應(yīng)業(yè)務(wù)需求，蘭州銀行還進行了相應(yīng)的組織架構(gòu)調(diào)整。李勝龍稱，除了原有的網(wǎng)絡(luò)金融部，該行還成立了電商金融部，專司電商業(yè)務(wù)運營。

　　實際上，這不過是城商行互聯(lián)網(wǎng)金融嘗試的最新案例。在以阿里巴巴為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)咄咄逼人的勢頭面前，互聯(lián)網(wǎng)金融成為銀行心頭之痛。在蘭州銀行之前，看到機會的城商行已經(jīng)紛紛進入這一領(lǐng)域，北京銀行、南京銀行、寧波銀行等多家銀行都推出了電商業(yè)務(wù)。

　　早在2012年末，大連銀行就上線了電子商城。公開信息顯示，大連銀行網(wǎng)上商城可以切換城市，其中對應(yīng)大連市的網(wǎng)上商城注重旅游和大連的特色產(chǎn)品，比如海鮮。而除了大連，可選城市還包括北京、天津、上海、成都、重慶、沈陽等；此外，其電商平臺同時還銷售基金、保險等金融商品。

　　蘭州銀行亦是如此。按照該行規(guī)劃，三維商城以農(nóng)產(chǎn)品為切入點，首期推出的甘肅特色農(nóng)產(chǎn)品頻道，以銷售甘肅特色農(nóng)產(chǎn)品為主。在目標市場選擇上，該行則將目光投向蘭州本地，主要為本地用戶提供本地化服務(wù)。

　　 “初期主要是社區(qū)配送，以后會逐步擴大到訂票、繳費等各種便民服務(wù)，就業(yè)、家政等服務(wù)項目都會開通。”房向陽對《第一財經(jīng)日報》記者說。

　　目標客戶下沉

　　蘭州銀行和大連銀行之所以將目標鎖定本地市場，主要出發(fā)點在于地方銀行具有本土優(yōu)勢。

　　大連銀行電子銀行部總經(jīng)理周新花此前曾表示，與國有銀行相比，本地銀行電商業(yè)務(wù)在當(dāng)?shù)赜凶陨韮?yōu)勢。李勝龍亦稱，通過本地化策劃，可以將業(yè)務(wù)下沉到當(dāng)?shù)刈畹讓邮袌觥?ldquo;淘寶、天貓這些電商平臺已經(jīng)非常成熟了，跟在它們后面學(xué)，肯定競爭不過它們。”他說。

　　公開資料顯示，無論是網(wǎng)點數(shù)量，還是資產(chǎn)規(guī)模，蘭州銀行都在當(dāng)?shù)匚痪忧傲?，其中存貸款規(guī)模，長期占據(jù)蘭州市場前三。

　　而同大連銀行相比，蘭州銀行的定位似乎更為清晰，服務(wù)功能也較為齊全。李勝龍稱，除了交易、結(jié)算等基礎(chǔ)功能外，通過三維商城云監(jiān)控、大數(shù)據(jù)分析兩大平臺，該行還將為平臺商戶提供各種業(yè)務(wù)指導(dǎo)。

　　李勝龍說，企業(yè)銷售、銀行支付結(jié)算都會形成大數(shù)據(jù)，以此為基礎(chǔ)，其云監(jiān)控可以對商品、訂單、物流等進行監(jiān)控，大數(shù)據(jù)平臺則為平臺商家提供按城市、商品分類的大數(shù)據(jù)分析，為商家銷售提供支持，甚至可以為企業(yè)網(wǎng)點布局、客戶服務(wù)提供指導(dǎo)。

　　值得注意的是，與其他銀行系電商平臺不同，三維商城并不是一家單純的電商交易平臺，而是將搭載當(dāng)?shù)卣?wù)、事務(wù)服務(wù)功能，定位社會服務(wù)平臺。在4月30日的啟動儀式上，蘭州商務(wù)局有關(guān)人士就表示，通過整合蘭州“民情流水線”以及三維數(shù)字社會服務(wù)管理平臺等當(dāng)?shù)貎?yōu)勢資源，最終將三維商城打造成具備商務(wù)、政務(wù)等服務(wù)能力的綜合服務(wù)平臺。

　　而這也是蘭州銀行選擇本地化策略的主要原因。2013年5月上線三維數(shù)字社會服務(wù)管理平臺，是蘭州市政府下屬的社會事務(wù)網(wǎng)絡(luò)管理平臺，主要為市民提供政務(wù)、咨詢、生活三大類服務(wù)。

　　“三維數(shù)字中心管理了蘭州390多個社區(qū)，可以說滲透到本地的每一根神經(jīng)末梢，通過資源整合，可以把我們的業(yè)務(wù)和客戶下沉到最底層。”李勝龍說，三維商城實際上就是嵌入三維數(shù)字中心，通過資源整合，最終實現(xiàn)政務(wù)、事務(wù)、商務(wù)一體化，“在這個平臺上什么事都可以做”。

　　商業(yè)模式之考

　　并不是每家銀行都像蘭州銀行這樣“幸運”。

　　雖然各家銀行都在推出自己的電商平臺，但從目前的情況來看，城商行系電商業(yè)務(wù)發(fā)展并不盡如人意。

　　例如南京銀行，雖然已有自己的積分商城和一個網(wǎng)上商城入口，但功能相對簡單，主要是各類網(wǎng)上商場的鏈接；而寧波銀行雖然建成了專門的平臺并運行多日，銷售商品種類也較齊全，但同其他電商相比，并無太多特色。

　　不光是城商行，即便是工行、建行等國有大行，雖然也推出了自己的電商平臺，但交易額與阿里巴巴等電商相比，同樣存在相當(dāng)差距。建行2013年年報顯示，截至去年底，其電商平臺“善融商務(wù)”交易額接近300億元，當(dāng)年融資貸款累計發(fā)放110億元，其中交易額只相當(dāng)于淘寶2007年交易額的70%左右。

　　華南某城商行電子銀行部高層向記者分析，對于銀行來說，電商業(yè)務(wù)需要的現(xiàn)金流、客戶流都不成問題，但普遍缺乏運營能力，即適合自身的商業(yè)模式。而上述銀行之所以出現(xiàn)這種情況，也與沒有形成自身的商業(yè)模式有關(guān)。

　　“大家都想做好做大，只是沒找到核心立足點。”上述城商行電子銀行部高層說，“如果沒有清晰的商業(yè)模式，做進去就會死，大家心里都沒底。”

　　而另一家城商行人士則認為，除了商業(yè)模式，產(chǎn)品研發(fā)能力與后臺支持能力也是銀行系電商成敗的關(guān)鍵因素之一。在這方面，國有大行和股份制銀行不存在問題，對城商行卻是重大考驗。

　　此外，銀行開展電商業(yè)務(wù)，還面臨著監(jiān)管政策制約。受訪業(yè)內(nèi)人士均表示，雖然各家銀行都在做電商，但目前政策并不明朗。“監(jiān)管層目前既沒說能做，也沒說不能做，不知道未來會是什么樣。”上述華南某城商行人士說，這也使不少有意進入電商領(lǐng)域的銀行心存顧慮。