? ? 房奴

? ? 房貸相當于打9.4折

? ? 百萬貸款20年省5.6萬

? ? 提醒

? ? 不過，房奴們并不能馬上享受到降息帶來的優(yōu)惠。銀行人士表示，按照多數(shù)銀行的房貸重定價條款，和合同中標明“貸款利率每年調整一次，年初執(zhí)行前一年年底最后一次利率標準”的狀況，房貸降息調整要等到明年1月份。因此，需要還房貸的市民應該查清自己的月供狀況，并且做到足額還款，不要產生不良信用記錄。

? ? 另一方面，此次央行降息也對住房公積金貸款基準利率作出了調整，由此前的4.5%降至4.25%。與商業(yè)貸款一樣，公積金貸款買房者也不能立即享受利率下調帶來的優(yōu)惠，調整也需等到明年1月。

? ? 央行降息的消息一出，不少有房貸在身的市民第一反應就是每月還貸會減少。市民徐小姐馬上開始計算，她的百萬元左右的房貸每月可以少還200多元。本次降息是自2012年7月以來的首次降息。金融機構一年期貸款基準利率下調0.4個百分點至5.6%，一年至五年和五年以上的貸款基準利率則分別下調至6%和6.15%。這也就意味著，想要購房、已購房者，且合同中注明“浮動利率”的房奴們，5年以上貸款基準利率由6.55%下調至6.15%，相當于到了9.4折。

? ? 以商業(yè)房貸100萬元，按照基準利率20年等額本息還款計算，降息前，月供為7483.2元，20年總利息達65.77萬元；降息后，月供降至7251.12元，總利息61.76萬元，房貸月供減少234元，總利息則減少了5.6萬元。

? ? 銀行存款利率哪家強？

? ? 中小型銀行上浮20%攬存

? ? 本次降息采取的是不對稱降息，即貸款利率和存款利率調整幅度不一致。在一年期貸款基準利率下調0.4個百分點至5.6%的同時，一年期存款基準利率下調0.25個百分點至2.75%。另外，結合推進利率市場化改革，央行將金融機構存款利率浮動區(qū)間的上限由存款基準利率的1.1倍調整為1.2倍；其他各檔次貸款和存款基準利率相應調整。央行稱，存款基準利率的小幅下調與利率浮動區(qū)間的擴大相結合，目的在于維護存款人合理的實際收益，擴大居民消費，提振內需。

? ? 而對于普通市民來說，本次降息帶來的變化就是各家銀行的存款利率再次隨之發(fā)生變動，且相互之間的差異越來越大。記者昨日查詢發(fā)現(xiàn)，對于16家上市銀行來說，其一年期存款利率均有上浮，沒有一家執(zhí)行的是2.75%的基準利率。

? ? 其中，“工農中建交”五大行、招商銀行(600036,股吧)、光大銀行(601818,股吧)等一年期存款利率維持在調整前的3%；北京銀行(601169,股吧)、浦發(fā)銀行(600000,股吧)、民生銀行(600016,股吧)、興業(yè)銀行(601166,股吧)等4家按基準利率上浮10%，一年期存款利率為3.025%；平安銀行(000001,股吧)、南京銀行(601009,股吧)、中信銀行(601998,股吧)、寧波銀行(002142,股吧)和華夏銀行(600015,股吧)等5家將利率上浮20%到頂，一年期存款利率為3.3%。

? ? 如此可以看出，國有銀行對于降息普遍按兵不動，而股份制銀行則反應更加積極。除此之外，城商行則對降息更加敏感，廣州的多家城商均將其各個期限存款利率上浮20%。如南粵銀行更在其官網首頁明確標注“存款利率全線上浮20%，一浮到頂！”，積極攬儲。此外，外資銀行也不甘示弱，如恒生銀行將活期存款上浮10%至0.385%，三個月至1年的定期存款則紛紛上浮20%。這也就意味著，同樣是一年定期存款，存在不同的銀行利息也會有所差別。如存10萬元1年定期，按照3%的利率計算則利息為3000元，而存在上浮至頂?shù)你y行利息則為3300元，相差300元。

? ? 而在1年期以上的存款利率各家銀行的差異性則更加明顯。如在三年期存款利率方面，國有大行均執(zhí)行4%的基準利率，而股份制銀行中如寧波、南京銀行均上浮20%至4.8%，民生、中信、華夏等銀行則上浮10%至4.4%。也就是說，同樣10萬元存3年定期，存入不同銀行中獲得的利息差異多至2400元。

? ? 提醒

? ? 央行在此次降息公告中表示，不再公布五年期定期存款基準利率，留給各商業(yè)銀行自己決定，降息前5年定存基準利率為4.75%。市民在進行儲蓄是可以根據(jù)各家銀行的不同存款利率來貨比三家，選擇最適合自己的銀行。

? ? 理財產品收益或走低

? ? 6%以上高收益難覓

? ? 那么，降息究竟對銀行理財產品有沒有影響呢？記者觀察發(fā)現(xiàn)，今年以來，隨著資金面保持較為寬松的局面，以及政策對于銀行“沖時點”等行為的限制，盡管已經臨近年底，但銀行理財市場表現(xiàn)頗為平淡，預期收益率在6%以上的產品可謂鳳毛麟角。

? ? 根據(jù)銀率網數(shù)據(jù)顯示，6%以上高收益理財產品發(fā)行量占比已從年初的30%以上萎縮至三季度末的不足5%。11月8日至11月14日各家銀行發(fā)行的人民幣非結構性理財產品平均預期收益率為5.04%，較前一周下降0.02個百分點。

? ? 在收益下行的情況下，銀行理財產品還表現(xiàn)除了“長期化”的特點，近期銀行發(fā)行中長期理財產品的數(shù)量有所增加。普益財富研究員牟鑫表示，為了防止存款流失，銀行選擇增加發(fā)行長期理財產品，一方面是想以長期產品的價格優(yōu)勢留住客戶，另一方面也可以增加客戶的黏度。

? ? 提醒

? ? 銀率網分析師殷燕敏建議，對于資金流動性要求較低的投資者應盡量選擇期限較長的高收益理財產品，鎖定當前的高收益。此外，降息將進一步利好股市，對于有投資經驗的投資者可直接參與股票市場，或者購買股票型基金混合型基金等權益類投資產品；對于穩(wěn)健型投資者，也可關注掛鉤股指的看漲型結構性銀行理財產品。