? ? ?“蓬勃發(fā)展的高端醫(yī)療險(xiǎn)已經(jīng)滿足了部分高端人士的需求，對(duì)促進(jìn)高端醫(yī)療的發(fā)展也起到了一定作用，但要滿足社會(huì)更為多元化的需求，要提高我國(guó)高端醫(yī)療服務(wù)的市場(chǎng)，高端醫(yī)療險(xiǎn)的普及力度還需要加強(qiáng)。”這是衛(wèi)生計(jì)生委醫(yī)政醫(yī)管局主任李陽(yáng)對(duì)高端醫(yī)療與商業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)狀的一個(gè)公開表述。

? ? ?不容置疑，國(guó)內(nèi)醫(yī)療體系尚不完善、客戶逆向選擇難以排除，高端醫(yī)療險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中暴露出來(lái)的道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題是開展該項(xiàng)業(yè)務(wù)的險(xiǎn)企不得不面對(duì)的，他們需小心翼翼地采取措施以控制賠付率。不過(guò)與此同時(shí)，憧憬市場(chǎng)前景仍是各公司進(jìn)入高端醫(yī)療險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的“主旋律”，他們相信，做好客戶定位和市場(chǎng)細(xì)分、走向中端，將獲得較大機(jī)會(huì)。

? ? ?險(xiǎn)企的監(jiān)督和決策角色

? ? ?“我司與專業(yè)的第三方服務(wù)公司一起為客戶提供全方位的服務(wù)，我司在過(guò)程中起到監(jiān)督和決策的作用。”中美聯(lián)泰大都會(huì)人壽對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》(保險(xiǎn)版官方微博：證券日?qǐng)?bào)微保險(xiǎn))記者稱，該公司高端醫(yī)療險(xiǎn)服務(wù)包括方案度身訂制、醫(yī)療費(fèi)用直付功能、醫(yī)療咨詢、健康咨詢等。

? ? ?對(duì)于自身在高端醫(yī)療險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的角色功能，招商信諾人壽也稱，其會(huì)隨時(shí)根據(jù)高端醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展和醫(yī)療市場(chǎng)變化，及時(shí)監(jiān)控賠付率變化的趨勢(shì)，以監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)，并會(huì)根據(jù)醫(yī)療市場(chǎng)費(fèi)用的變化而相應(yīng)調(diào)整產(chǎn)品的費(fèi)率。目前，招商信諾的高端醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品的人均保費(fèi)為15000-20000元，該業(yè)務(wù)的整體賠付率處于可預(yù)期范圍，不過(guò)，隨著醫(yī)療費(fèi)用增長(zhǎng)，其人均保費(fèi)處于上升的趨勢(shì)。

? ? ?險(xiǎn)企如何監(jiān)督？大都會(huì)人壽稱，其支持客戶的合理醫(yī)療費(fèi)用和治療方式，同時(shí)，也會(huì)提供不同醫(yī)院的擅長(zhǎng)?？频刃畔⒐┛蛻魠⒖?，而對(duì)于不合理的費(fèi)用，其會(huì)立刻和客戶進(jìn)行溝通，了解情況，然后做出理賠審核意見。

? ? ?對(duì)于個(gè)別不正規(guī)的醫(yī)院，大都會(huì)稱，不排除從其定點(diǎn)醫(yī)院清單中剔除。而對(duì)于醫(yī)療費(fèi)用的上漲，其會(huì)通過(guò)定價(jià)調(diào)整、方案設(shè)計(jì)、醫(yī)院管理等方式來(lái)應(yīng)對(duì)。

? ? ?作為高端醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品普遍的要求，招商信諾的高端醫(yī)療產(chǎn)品也要求被保險(xiǎn)人進(jìn)行一些比較重大的醫(yī)療項(xiàng)目前提交預(yù)授權(quán)審核，如住院、手術(shù)等。“實(shí)際上，這一方面是為了控制醫(yī)療濫用，同時(shí)也是提供第二醫(yī)療意見的方式，改善醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量。”該公司稱。

? ? ?此外，對(duì)私人醫(yī)院的醫(yī)療費(fèi)用上漲趨勢(shì)(一方面這是醫(yī)療通脹的一部分，另一方面一些醫(yī)療機(jī)構(gòu)費(fèi)用過(guò)度上漲)，招商信諾稱，會(huì)通過(guò)醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)管理團(tuán)隊(duì)與其接觸，通過(guò)額外折扣等手段協(xié)商控制一些費(fèi)用過(guò)度上漲行為。

? ? ?著眼差異化競(jìng)爭(zhēng)與細(xì)分市場(chǎng)

? ? ?即便面對(duì)上述問(wèn)題，不少險(xiǎn)企還是希望經(jīng)營(yíng)高端醫(yī)療險(xiǎn)在摸索中前進(jìn)，畢竟這一業(yè)務(wù)存在明確的市場(chǎng)空間，發(fā)展速度也遠(yuǎn)超壽險(xiǎn)業(yè)整體水平。據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》(保險(xiǎn)版官方微博：證券日?qǐng)?bào)微保險(xiǎn))記者了解，在部分公司的高端醫(yī)療險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)劃中，客戶定位和市場(chǎng)細(xì)分的差異化競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)提上日程。

? ? ?如大都會(huì)人壽就稱，客戶在購(gòu)買高端醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)主要考慮兩大因素，一是保障計(jì)劃是否符合自身需求，二是價(jià)格是否合適。“客戶定位和市場(chǎng)細(xì)分是未來(lái)產(chǎn)品規(guī)劃要重要考慮的。”目前該公司的高端醫(yī)療保險(xiǎn)主要有5個(gè)標(biāo)準(zhǔn)計(jì)劃，同時(shí)還有一款固定套餐，主要通過(guò)團(tuán)險(xiǎn)渠道進(jìn)行銷售。

? ? ?招商信諾也稱價(jià)格是以高端醫(yī)療險(xiǎn)為代表的健康險(xiǎn)對(duì)客戶的主要門檻，預(yù)計(jì)高端市場(chǎng)仍然會(huì)保持增長(zhǎng)勢(shì)頭，但中端市場(chǎng)目前處于空白，增長(zhǎng)潛力更大。“未來(lái)高端醫(yī)療保險(xiǎn)如果能適當(dāng)往中端走的話，機(jī)會(huì)會(huì)比較大。”

? ? ?友邦中國(guó)首席市場(chǎng)官?gòu)垥杂钜苍磉_(dá)過(guò)中端保險(xiǎn)市場(chǎng)空白的觀點(diǎn)。他認(rèn)為，國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)同質(zhì)化情況嚴(yán)重，產(chǎn)品創(chuàng)新也多為不實(shí)，各公司之間并沒(méi)有形成充分的差異化、多元化競(jìng)爭(zhēng)，中端保險(xiǎn)市場(chǎng)幾乎屬于尚未被開發(fā)的空白地帶。

? ? ?中端市場(chǎng)客戶主要包括受過(guò)良好教育的公司白領(lǐng)，這部分人有一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，對(duì)社保的保障程度和范圍并不滿意，需要更好的服務(wù)和醫(yī)療保障。

? ? ?招商信諾看好中端市場(chǎng)的理由在于：一方面，中端客戶對(duì)賠付型健康險(xiǎn)產(chǎn)品興趣增加；大多數(shù)中國(guó)客戶很大程度上依賴工資、存款及社保來(lái)支付醫(yī)療費(fèi)用，大多數(shù)人擔(dān)心這些資金不夠承擔(dān)未來(lái)的醫(yī)療支出，商業(yè)保險(xiǎn)是他們首選的補(bǔ)充保障方式。同時(shí)，健康險(xiǎn)價(jià)格仍然是主要門檻，中端保險(xiǎn)相比高端醫(yī)療保險(xiǎn)，價(jià)格上更能被客戶接受。另外，中端保險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)品處于空白，醫(yī)院和保險(xiǎn)公司有動(dòng)力拓展這方面業(yè)務(wù)。

? ? ?事實(shí)上，高端醫(yī)療險(xiǎn)已經(jīng)出現(xiàn)中端化的端倪，越來(lái)越受到富人青睞的高端醫(yī)療保險(xiǎn)，在進(jìn)入國(guó)內(nèi)并逐步本土化的過(guò)程中，也在經(jīng)歷走向中端人群的過(guò)程