2月28日正式上線的“求關(guān)愛(ài)”在短短2個(gè)月內(nèi)成為朋友圈里創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品的“鼻祖”，雖然在影響力方面多有質(zhì)疑，但保障型產(chǎn)品社交化的聲勢(shì)算是做出來(lái)了。

　　而接棒“求關(guān)愛(ài)”的產(chǎn)品最近則不斷涌現(xiàn)，陽(yáng)光保險(xiǎn)一款“愛(ài)升級(jí)”以及還未正式上線的“愛(ài)心連連看”產(chǎn)品在朋友圈也聲勢(shì)漸起。

　　“眾籌”保險(xiǎn)？

　　從“求關(guān)愛(ài)”和“愛(ài)升級(jí)”的出生開(kāi)始追溯，最大的不同是帶的“帽子”不同。

　　一邊是“求關(guān)愛(ài)”對(duì)自己類似眾籌保險(xiǎn)的堅(jiān)決反對(duì)，一邊則是“愛(ài)升級(jí)”立場(chǎng)堅(jiān)定地“綁定”眾籌保險(xiǎn)。

　　先來(lái)看看“求關(guān)愛(ài)”和“愛(ài)升級(jí)”都是什么。

　　“求關(guān)愛(ài)”是泰康保險(xiǎn)一款名為“微互助”的保險(xiǎn)產(chǎn)品，支付1元加上朋友的愛(ài)心，建立最高10萬(wàn)元的防癌保障。而陽(yáng)光保險(xiǎn)“愛(ài)升級(jí)”則是由少兒重疾保險(xiǎn)入手，100元可以給寶寶購(gòu)買5萬(wàn)/年的重大疾病保障，保險(xiǎn)期間1年，之后還有“愛(ài)心連連看”產(chǎn)品，亦是支付1元加好友愛(ài)心送40萬(wàn)元意外保障。

　　“求關(guān)愛(ài)”把自己和眾籌明確劃清界限，泰康人壽創(chuàng)新事業(yè)部負(fù)責(zé)人畢海曾告訴記者：“這款產(chǎn)品并不算眾籌，其實(shí)并不具備眾籌的基本特征。產(chǎn)品的出發(fā)點(diǎn)是互助，共建風(fēng)險(xiǎn)池。”

　　另一邊，“愛(ài)升級(jí)”則是緊密聯(lián)結(jié)眾籌不放松。陽(yáng)光保險(xiǎn)相關(guān)產(chǎn)品負(fù)責(zé)人告訴記者：“愛(ài)升級(jí)的設(shè)計(jì)是多一個(gè)人參加，所有寶寶漲保障，這就是眾籌的互相幫助，因?yàn)槊恳粋€(gè)人的參加，給所有人帶來(lái)益處。這是保險(xiǎn)在眾籌領(lǐng)域的小嘗試。”

　　 “眾籌的本質(zhì)是大家?guī)椭蠹遥ｋU(xiǎn)的本質(zhì)本來(lái)就是‘我為人人，人人為我’，保險(xiǎn)本身就是最契合‘眾籌精神’的產(chǎn)品。而互聯(lián)網(wǎng)給保險(xiǎn)眾籌帶來(lái)了新的機(jī)會(huì)，長(zhǎng)遠(yuǎn)看，讓網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)眾籌成為可能，而且更方便、效率更高、影響力更大。”

　　雖然名頭不同，二者在互助上則不謀而合。事實(shí)上，互助概念的提出，幾乎是純血“互聯(lián)網(wǎng)思維”的保險(xiǎn)翻版，而眾籌保險(xiǎn)更類似于私人、團(tuán)隊(duì)定制化的概念。不管是否眾籌，以互聯(lián)網(wǎng)思維創(chuàng)新的保險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)走得更遠(yuǎn)。

　　基準(zhǔn)產(chǎn)品

　　“求關(guān)愛(ài)”的基礎(chǔ)產(chǎn)品是一款防癌保險(xiǎn)產(chǎn)品，對(duì)于選擇防癌保險(xiǎn)的原因，畢海向記者解釋稱：“本身防癌保險(xiǎn)產(chǎn)品在這樣的形式和平臺(tái)下并不是一個(gè)很好做的產(chǎn)品，選擇的初衷是希望能夠?qū)崿F(xiàn)‘互助’的保險(xiǎn)本質(zhì)。”

　　而“愛(ài)升級(jí)”則非常討巧地定位在孩子這個(gè)群體身上，主打兒童保險(xiǎn)，易喚起大家對(duì)孩子的憐愛(ài)，與此同時(shí)，“一拖二”抓客戶，能把孩子、父母一起“納入囊中”。陽(yáng)光保險(xiǎn)相關(guān)產(chǎn)品負(fù)責(zé)人進(jìn)一步表示，經(jīng)過(guò)升級(jí)后的保障最高可以達(dá)到翻倍。

　　而“愛(ài)心連連看”則更為討巧，選擇了綜合意外險(xiǎn)作為基礎(chǔ)產(chǎn)品，可以不涉及“求關(guān)愛(ài)”中關(guān)于年齡問(wèn)題的“糾葛”。購(gòu)買流程是自己先支付1元購(gòu)買2000元的保額，之后朋友送一份愛(ài)，就增長(zhǎng)2000元保額，最高是40萬(wàn)元的意外保障。

　　不過(guò)，“愛(ài)升級(jí)”產(chǎn)品的選擇似乎存在一點(diǎn)瑕疵，據(jù)壽險(xiǎn)產(chǎn)品專家丘斌斌分析：“愛(ài)升級(jí)存在一定問(wèn)題的原因在于孩子(18歲以下群體)是受到保額限制的，也就是說(shuō)不管哪家公司何種渠道都會(huì)有一個(gè)綜合上限的限制，所以在購(gòu)買時(shí)還要考慮是否買過(guò)相同性質(zhì)的產(chǎn)品。”

　　在創(chuàng)新產(chǎn)品的道路上，保險(xiǎn)公司越走越遠(yuǎn)，不論產(chǎn)品形態(tài)還是用戶群體都在向更廣范圍深入，除了社交化和保障化正在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品上獲得更多嘗試，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)離定制化也不遠(yuǎn)了。

　　漲保額攻略

　　對(duì)比支付門檻，“求關(guān)愛(ài)”和“愛(ài)心連連看”都是以1元的門檻起步，而“愛(ài)升級(jí)”則是100元的門檻。在互聯(lián)網(wǎng)的世界里，低收費(fèi)或免費(fèi)成為理所當(dāng)然，100元的高門檻顯然限制了用戶群。

　　再來(lái)看漲保額攻略，“求關(guān)愛(ài)”以1元對(duì)應(yīng)1000元保額升級(jí)，1個(gè)愛(ài)心升級(jí)一次；“愛(ài)心連連看”則原樣復(fù)制，1元對(duì)應(yīng)2000元保額升級(jí)，1個(gè)愛(ài)心升級(jí)一次，并且和“求關(guān)愛(ài)”一樣有排名玩法。

　　“愛(ài)升級(jí)”則略為不同，設(shè)計(jì)為分享鏈接，好友購(gòu)買成功，自己和好友寶寶的保障在原來(lái)額度上立漲2500元，最高保額10萬(wàn)元。

　　整體流程上，“愛(ài)升級(jí)”和“愛(ài)心連連看”均復(fù)制“求關(guān)愛(ài)”的流程，即“點(diǎn)擊進(jìn)入→彈窗→投保填單→微信支付自付→成功→轉(zhuǎn)發(fā)朋友圈→靜等他人付款為自己增加保額”，完成整個(gè)流程。

　　針對(duì)“愛(ài)升級(jí)”和“求關(guān)愛(ài)”的不同，陽(yáng)光保險(xiǎn)產(chǎn)品相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，陽(yáng)光“愛(ài)升級(jí)”和泰康“求關(guān)愛(ài)”都是基于微信平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品，但兩者還是有所差異。“愛(ài)升級(jí)”的設(shè)計(jì)是多一人參加，所有寶寶漲保障：購(gòu)買人可分享購(gòu)買鏈接，每多一個(gè)好友通過(guò)此鏈接購(gòu)買，同一鏈接內(nèi)所有寶寶的保額均免費(fèi)漲2500元，72小時(shí)內(nèi)漲到多少保障多少，一個(gè)鏈接內(nèi)最多可有21人參加，保額10萬(wàn)元封頂。

　　不過(guò)，有業(yè)內(nèi)人士表示，“愛(ài)升級(jí)”和“愛(ài)心連連看”的模仿痕跡過(guò)重，但值得肯定的是，在險(xiǎn)種設(shè)計(jì)上和流程設(shè)計(jì)上也改善了“求關(guān)愛(ài)”的不足，比如在獲客方面的競(jìng)爭(zhēng)力就更強(qiáng)，險(xiǎn)種和人群亦更為靈活。

　　實(shí)際上，諸多互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品在設(shè)計(jì)思維上已經(jīng)具有互聯(lián)網(wǎng)思維，即先攢夠客戶源再思考盈利，而非一上來(lái)就思考盈利如何。對(duì)于險(xiǎn)企而言，有效客戶數(shù)是衡量一個(gè)公司是否具有競(jìng)爭(zhēng)力的重要指標(biāo)，而能夠覆蓋多少客戶也是險(xiǎn)企是否具有競(jìng)爭(zhēng)力的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。

　　聚焦朋友圈、接入微信意味著擁有海量客戶。目前，不僅銀行、基金，保險(xiǎn)公司也不會(huì)放過(guò)這片“待墾之地”，“求關(guān)愛(ài)”、“愛(ài)升級(jí)”……下一個(gè)接棒的又會(huì)是誰(shuí)？上述保險(xiǎn)電商人士亦指出：“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的創(chuàng)新不應(yīng)該局限于一種模式，而應(yīng)該更開(kāi)闊。”