本報記者 陳寶亮 北京報道

 

　　隨著個人征信業(yè)務開放與成熟，中國征信市場總體規(guī)模有望從當前的20億元成長至千億元級別。

 

　　1月5日，央行發(fā)布了《關于做好個人征信業(yè)務準備工作的通知》，并選擇八家公司作為試點，要求其做好個人征信業(yè)務的準備工作。其中就包括備受關注的阿里巴巴旗下“芝麻信用”和“騰訊征信”。

 

　　“阿里、騰訊擁有龐大的社交、交易等行為數據，可以利用這些數據開辟新的征信市場。”2月3日，Experian大中華區(qū)董事總經理姚誠彰在接受21世紀經濟報道記者專訪時表示，阿里、騰訊是非傳統(tǒng)征信的開局者。

 

　　Experian是美國三大征信局之一，很早就進入中國市場，提供包括企業(yè)征信在內的服務。姚誠彰表示，“整個征信行業(yè)都需要探索新的業(yè)務模式，這個大趨勢下，互聯(lián)網企業(yè)是否比傳統(tǒng)征信企業(yè)更有機會？未必”。

 

　　打破數據閉環(huán)

 

　　《21世紀》：Experian如何看待中國的征信市場？

 

　　姚誠彰：Experian是全球最大的征信局之一，在中國市場提供企業(yè)征信服務、決策支撐、營銷服務三種核心業(yè)務。目前，我們給國內大部分銀行、征信機構搭建決策模型，世界主流的電商平臺也都是采用我們的營銷服務。

 

　　中國2013年征信市場規(guī)模約20億元，基本都是企業(yè)征信。但中國個人征信市場規(guī)模將可能達到千億級。國內個人征信市場的參與者主要由三部分組成，包括銀行在內的國家機構、民間機構、國外的征信企業(yè)。

 

　　國家機構主要是指人民銀行的征信中心，利用統(tǒng)計分析模型，對個人的信用卡、存貸款等數據給出評分。金融機構根據該評分，進行貸款、信用卡業(yè)務的決策支撐，這是個人征信業(yè)務最主要的市場。這跟國際主流的方式是一樣的，也是目前最可行的方式。

 

　　民間機構則主要是騰訊、阿里這些互聯(lián)網企業(yè)，他們與國家征信最大的區(qū)別是數據源，主要是網上的交易數據，甚至社交數據。但是，目前全球還沒有任何一個征信局用這些數據為放貸提供決策支撐。

 

　　《21世紀》：目前國內最引人注意的就是這些互聯(lián)網企業(yè)，他們有豐富的數據來源。這些數據會開辟新的機遇嗎？

 

　　姚誠彰：阿里的芝麻信用開啟了公測。但它的業(yè)務模式，甚至數據分析模型都跟傳統(tǒng)的一模一樣，沒有什么創(chuàng)新。350-950的評分，也基本是國際征信局的通用規(guī)則，并沒有體現(xiàn)出他們數據源的與眾不同。

 

　　而且需要指出，芝麻信用的客戶群是租車、訂房等業(yè)務，這都屬于邊緣場景，不涉及主要的金融放貸業(yè)務。目前，國內金融放貸業(yè)務都由人民銀行征信中心統(tǒng)一管理，短時間內看不到任何企業(yè)能夠取代人民銀行征信中心。

 

　　目前，國內的所有征信機構，都在強調自己的數據源更加豐富。征信機構之間的競爭也更眼看于數據源。但是，數據只有流通才有價值。美國的征信市場之所以能夠形成目前的規(guī)模，核心推動力之一就是數據開放，所有國家機構的數據都是共享的。美國三大征信局之間的競爭，其實是對于數據的管理、加工、保護、風險判斷的競爭。

 

　　但國內很多征信機構并沒有意識到這一點?？傆幸惶?，他們將不得不打破自己推崇備至的“閉環(huán)”，去推動數據共享。

 

　　這應該是互聯(lián)網征信的第一步。屆時，他們會著重積累自己對于數據的管理、加工、保護的能力。其中的每一種能力，都需要投入大量的資金、人力去培養(yǎng)，這才是征信行業(yè)最重要的競爭力。只有這樣，中國的征信市場才能稱之為“步入正軌”。

 

　　價格戰(zhàn)與搶人

 

　　《21世紀》：當前，用戶的金融行為已經很大程度上被互聯(lián)網改變。這種趨勢下，是否會催生出一些新的征信業(yè)務？這些業(yè)務是否就是互聯(lián)網企業(yè)的機會？

 

　　姚誠彰：確實，當用戶的金融行為從線下擴展到線上，相當于征信的范疇擴大了。目前，有兩類征信業(yè)務是急需的。

 

　　首先是防欺詐業(yè)務。在目前電子商務欺詐行為中，不少詐騙用戶可以通過盜取、偽造的賬戶，在其店鋪消費。其中店主遭受的損失是最大的，他們也缺少有效的手段識別這些欺詐行為。我們即將與一些電商合作，推出此類業(yè)務。

 

　　其次就是線上驗證。目前，國內銀行開戶需要本人持身份證去網點面簽。但已有不少國家的銀行開始允許用戶在網上完成這一過程。這種情況下，銀行就需要判斷，你輸入的所有信息確系本人，而非偽造、或者盜用。

 

　　上述兩種業(yè)務屬于新的市場，最先發(fā)現(xiàn)這種需求的，是電商，以及推出虛擬信用卡的互聯(lián)網公司，這也是互聯(lián)網征信的優(yōu)勢。隨著互聯(lián)網征信模型的完善，互聯(lián)網征信產品可能會成為傳統(tǒng)征信的必要補充，但過程會很漫長，互聯(lián)網企業(yè)未必比銀行等傳統(tǒng)征信機構更有優(yōu)勢。

 

　　《21世紀》：從競爭的角度來看，征信行業(yè)又有哪些領域會被互聯(lián)網企業(yè)沖擊？

 

　　姚誠彰：肯定會帶來價格競爭。在國內，人民銀行征信局目前為8億多人建立了信用檔案，個人每年有兩次免費查詢的機會，但征信機構查詢是收費的；在公安系統(tǒng)，對個人信息的認證也是收費的。

 

　　在當前模式下，這些收費項目都會計入征信服務之中，最終轉化為金融產品的成本，然后轉嫁給用戶。但互聯(lián)網企業(yè)進入之后，相信他們會大量補貼，這些信息的查詢可能都會免費。

 

　　至于大部分征信服務的價格，相信也會大幅降低。而且，互聯(lián)網企業(yè)的服務、效率，也會刺激整個行業(yè)提升。

 

　　除此之外，互聯(lián)網企業(yè)已經開始高價從傳統(tǒng)征信企業(yè)內部搶人才，這也給我們造成了不小的困擾。

 

　　征信不僅僅是個商業(yè)問題

 

　　《21世紀》：從美國市場來看，互聯(lián)網企業(yè)在征信領域有哪些機遇？互聯(lián)網企業(yè)的數據該如何發(fā)揮價值？

 

　　姚誠彰：在美國，征信市場已經行之有年，是非常成熟的。所以，三大征信局足以滿足市場需求，而Facebook、亞馬遜、Google等互聯(lián)網企業(yè)，并不涉足征信業(yè)務。Experian主要幫助他們，利用線上數據為用戶提供營銷服務。

 

　　但無論是營銷還是征信，有一個話題越來越敏感：個人數據的隱私和安全。

 

　　首先，需要國家法案來管理、約束行業(yè)。在美國，有17條法案管著我們。中國還需要加強這一點。

 

　　其次，數據，必須以產品的方式提供服務，而非原始數據。數據必須經過精準的分析、整理、加工，才能成為決策的依據。但如何分析、整理、加工，需要企業(yè)建立自己的模型，這也是征信機構的核心競爭力。

 

　　第三，企業(yè)可以從包括自身在內的多個渠道采集到非常多的數據，但是，并非所有數據都能成為產品，要對這些數據進行清洗，確保是正確的數據。這需要企業(yè)積累對不同數據源的管理能力。

 

　　對中國而言，我們需要建設競爭有序、運行安全、功能完善的社會征信體系。

 

　　《21世紀》：其實，中國推動征信行業(yè)開放，也是建設社會信用體系的一步，在整個征信環(huán)境的建設中，中國還有哪些需要完善的地方？

 

　　姚誠彰：征信并不僅僅是一個商業(yè)問題，它的背后存在著一個社會對信用本身的認知。中國征信市場的發(fā)展必然與整個社會價值觀的相關辯證分不開。

 

　　首先就是要建立個人信用意識，需要全社會推廣，讓公民對自己的誠信喚起足夠的重視。企業(yè)征信也是如此，國家一直在推動企業(yè)信息公示，但企業(yè)信用的判斷標準，還是有很大的空間。

 

　　對于信息的保護，也需要加強。從2013年推出《征信管理條例》以來，人民銀行其實已經數次完善管理細節(jié)，但需要加強的地方還有很多。

 

　　此外，國內很多數據的來源、使用方式，也都有灰色地帶，比如垃圾郵件橫行。

 

　　我們希望國內對數據來源的采購、使用更加透明化，規(guī)則更加健全。同時，在法令的設計、征信機構的管理上，我們也希望能夠提供給管理部門提供一些經驗，協(xié)助中國的征信環(huán)境更加健全，更快地良好發(fā)展。

 

　　當然，我們認為，在更有競爭的環(huán)境之內、更好的嚴格的法律的環(huán)境之下，我們應該做得更好。