? ?繼趣分期、愛(ài)學(xué)貸、分期樂(lè)等分期購(gòu)物平臺(tái)之后，京東金融旗下信用支付產(chǎn)品——校園白條，宣布進(jìn)軍校園市場(chǎng)，為百萬(wàn)大學(xué)生提供信用支付服務(wù)。在此之前，京東和阿里也分別推出了“京東白條”、“天貓分期”等消費(fèi)金融服務(wù)。業(yè)內(nèi)分析，未來(lái)三年我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)規(guī)模將突破千億，消費(fèi)信貸將成為競(jìng)爭(zhēng)激烈的重點(diǎn)創(chuàng)新領(lǐng)域之一。而對(duì)電商企業(yè)而言，這必將是一場(chǎng)持久戰(zhàn)役。

 

　　各路巨頭搶灘消費(fèi)信貸

 

　　日漸崛起的大學(xué)生分期市場(chǎng)，讓電商大鱷京東也想分一杯羹。近日，京東金融宣布推出校園白條服務(wù)。據(jù)了解，京東校園白條應(yīng)用場(chǎng)景是，在大學(xué)生理性消費(fèi)書籍、食品、服飾等低單價(jià)品類方面提供服務(wù)。而早在去年2月，京東商城就推出了一項(xiàng)會(huì)員增值服務(wù)，為符合條件的京東優(yōu)質(zhì)會(huì)員提供在京東商城“先消費(fèi)，后付款”的賒購(gòu)服務(wù)。

 

　　另一電商巨頭天貓也已推出自家的賒銷服務(wù)“天貓分期購(gòu)”，支持3、6、9期付款，3期內(nèi)免手續(xù)費(fèi)。日前，螞蟻微貸也聯(lián)合淘寶、天貓共同推出一項(xiàng)名為“花唄”的網(wǎng)購(gòu)服務(wù)，通過(guò)這項(xiàng)服務(wù)，用戶在淘寶天貓上購(gòu)物時(shí)可先“賒賬”，實(shí)現(xiàn)“這月買、下月還”的網(wǎng)購(gòu)體驗(yàn)，這是繼“天貓分期”后，螞蟻微貸推出的又一款面向個(gè)人消費(fèi)者的服務(wù)。國(guó)美、蘇寧等也沒(méi)落下，都推出了延期或分期付款產(chǎn)品。

 

　　近年來(lái)，消費(fèi)金融成為兵家必爭(zhēng)的領(lǐng)域。除了電商大鱷外，市場(chǎng)上還出現(xiàn)了趣分期、愛(ài)學(xué)貸、分期樂(lè)等數(shù)十家分期購(gòu)物平臺(tái)。

 

　　面對(duì)信貸這一傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)被跨界的電商企業(yè)“橫刀奪愛(ài)”，銀行產(chǎn)生了前所未有的緊迫感。建行等一些大銀行的電子商務(wù)平臺(tái)推行其信貸產(chǎn)品，也是不遺余力，相繼成立了消費(fèi)金融公司。就在上月底，興業(yè)銀行在福建設(shè)立的興業(yè)消費(fèi)金融股份公司開業(yè)了。緊接著，又傳出TCL聯(lián)合湖北銀行等成立消費(fèi)金融公司已獲批。業(yè)內(nèi)人士預(yù)判，此后會(huì)有更多的資本參與角逐。

 

　　消費(fèi)金融將成“藍(lán)海”

 

　　互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代孕育了許多創(chuàng)新模式與思維邏輯，傳統(tǒng)行業(yè)隨時(shí)有被顛覆的可能。在金融行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)的崛起無(wú)疑是最大的顛覆。

 

　　在信息消費(fèi)進(jìn)程不斷提速、政府政策日漸寬松以及消費(fèi)者需求快速變化的推動(dòng)下，中國(guó)的消費(fèi)信貸市場(chǎng)獲得了巨大發(fā)展。根據(jù)2013年中國(guó)家庭金融調(diào)查數(shù)據(jù)，對(duì)住房、汽車、教育、日常消費(fèi)等有信貸需求的家庭占中國(guó)全部家庭的39.35%，但只有15.82%的家庭從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款。

 

　　波士頓咨詢公司發(fā)布的報(bào)告《制勝之道：中國(guó)零售銀行創(chuàng)新模式突圍》指出，由于中國(guó)信貸消費(fèi)市場(chǎng)初期滲透率較低、基數(shù)較小，居民消費(fèi)不斷增長(zhǎng)，對(duì)需求起到了拉動(dòng)的作用，消費(fèi)信貸理念已逐漸被中國(guó)消費(fèi)者所接受，并且政策的放開與支持將有力推動(dòng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。央行正準(zhǔn)備開展個(gè)人征信服務(wù)的企業(yè)頒發(fā)牌照，著力于構(gòu)建民間的征信系統(tǒng)。

 

　　艾瑞咨詢集團(tuán)聯(lián)合總裁兼首席運(yùn)營(yíng)官阮京文表示，隨著消費(fèi)群體年輕化、消費(fèi)觀念改變和消費(fèi)習(xí)慣升級(jí)，未來(lái)5—10年的消費(fèi)金融領(lǐng)域，將會(huì)是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)挖掘新業(yè)務(wù)的藏寶地，這對(duì)電商信貸業(yè)務(wù)無(wú)疑是一大利好。

 

　　目前，我國(guó)消費(fèi)信貸主要有住房、汽車、助學(xué)貸款、大件耐用消費(fèi)品、個(gè)人信用卡透支和其他貸款等品種。數(shù)據(jù)顯示，四成家庭有消費(fèi)信貸需求，2013年，中國(guó)消費(fèi)貸款余額規(guī)模約為13萬(wàn)億元，其中一般性消費(fèi)貸款規(guī)模約為0.4萬(wàn)億元，預(yù)計(jì)到2017年，全國(guó)消費(fèi)貸款余額將增長(zhǎng)至30萬(wàn)億-40萬(wàn)億元，一般消費(fèi)貸款規(guī)模將達(dá)到約3萬(wàn)億-4萬(wàn)億元，中國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)未來(lái)將爆炸式增長(zhǎng)。

 

　　差異化競(jìng)爭(zhēng)必將是場(chǎng)“持久戰(zhàn)”

 

　　企業(yè)參戰(zhàn)信用支付市場(chǎng)，加劇互聯(lián)網(wǎng)金融競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)是好事。但是，以大數(shù)據(jù)為支撐的擔(dān)保模式是否適用于信用支付業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制，仍然是一個(gè)問(wèn)題。以京東校園白條為例，學(xué)生能否理性消費(fèi)及這一群體的信用狀態(tài)是一大考驗(yàn)。因而，建立了一套自己的信用體系，在業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)、團(tuán)隊(duì)構(gòu)成、產(chǎn)品功能、模型監(jiān)控等多個(gè)方面均貫徹全流程風(fēng)險(xiǎn)管理的要求，充分結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和銀行風(fēng)控理念，設(shè)計(jì)出防范信用風(fēng)險(xiǎn)的有效處理機(jī)制和流程。

 

　　同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)的普及為不少投機(jī)取巧者創(chuàng)造了生存空間，模仿抄襲愈演愈烈。而監(jiān)管政策尚未明朗的互聯(lián)網(wǎng)金融更是兵家必爭(zhēng)之地，同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)不可避免。

 

　　到底怎樣的產(chǎn)品最受消費(fèi)者好評(píng)？這是一個(gè)值得電商企業(yè)深思的問(wèn)題。差異化不能僅僅停留在口號(hào)和宣傳上，而要真正落到實(shí)處，歸根結(jié)底是產(chǎn)品和服務(wù)的差異化。同時(shí)，電商企業(yè)打造差異化不僅僅只是在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，電商企業(yè)品牌操作要有專屬于自身的個(gè)性和理念，豐富品牌內(nèi)涵，通過(guò)品牌在消費(fèi)者中產(chǎn)生的共鳴激發(fā)消費(fèi)者興趣，形成消費(fèi)依賴。

 

　　不論是傳統(tǒng)企業(yè)，還是對(duì)電子商務(wù)，都處在一個(gè)實(shí)現(xiàn)企業(yè)價(jià)值的全新時(shí)代。差異化道路不好走，創(chuàng)新之路從來(lái)都不是一帆風(fēng)順的，電商企業(yè)需要做好“長(zhǎng)期作戰(zhàn)”的準(zhǔn)備。借助于互聯(lián)網(wǎng)的高效、便捷，打造投資者、融資者、生產(chǎn)者和消費(fèi)者的共贏生態(tài)圈。