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誰動了銀行的“獨(dú)食”

放大字體  縮小字體 發(fā)布日期:2014-03-24 08:55  瀏覽次數(shù):30
  一面是線下大鱷,一面是線上新貴,當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融滲入到銀行各業(yè)務(wù)領(lǐng)域時,兩者便有了新的舞曲。“存、貸、匯”本是銀行的基本業(yè)務(wù)?,F(xiàn)在,這三塊市場正被互聯(lián)網(wǎng)金融各個擊破。
 
  銀行意圖反擊。湊巧的是,央行應(yīng)景下發(fā)了《支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》、《關(guān)于手機(jī)支付業(yè)務(wù)發(fā)展指導(dǎo)意見》草案征求意見。第三版的征求意見稿與前兩稿出入較大。爭議、不滿、點贊……當(dāng)市場對于草案給出不同解讀的時候,劇情出現(xiàn)逆轉(zhuǎn),央行推出“限制條款”暫緩執(zhí)行的權(quán)宜之計。
 
  央行發(fā)文意在防范風(fēng)險,但市場接收到的信號不止于此——他們認(rèn)為,央行正在為銀行出手。
 
  之前,互聯(lián)網(wǎng)金融小打小鬧,銀行并未十分在意。直到去年6月,天弘基金與支付寶合作推出了余額寶,才讓銀行意識到自己的處境有多么尷尬。目前,余額寶規(guī)模超過5000億,客戶超8100萬。這筆錢以協(xié)議存款的方式“賣”給銀行。銀行需要為此支付高額利息。要知道,如果沒有余額寶,這筆錢本應(yīng)留在銀行儲蓄的。
 
  在銀行存款漸被蠶食之際,銀行貸款業(yè)務(wù)早已招來搶食者。盡管P2P網(wǎng)貸公司否認(rèn)自己的客戶與銀行有所重疊,但無法掩蓋的事實是,一些P2P不再專注于小微企業(yè)和個體商戶,網(wǎng)貸平臺出現(xiàn)了千萬級融資額的大企業(yè)身影。
 
  還有一個不可忽視的“對手”是第三方支付機(jī)構(gòu)。此前,第三方支付機(jī)構(gòu)以支付、結(jié)算業(yè)務(wù)低調(diào)地生存著。然而,互聯(lián)網(wǎng)金融的兇猛來襲把支付機(jī)構(gòu)從幕后推到了臺前。無奈的是,虛擬信用卡剛剛出世便被暫停。不過盡管如此,支付機(jī)構(gòu)仍希望在O2O的模式中越走越遠(yuǎn)。
 
  余額寶“逆襲”
 
  余額寶的運(yùn)作模式很簡單:把小額存款從“散戶”那里吸上來,然后將絕大部分資金打包以協(xié)議存款方式“賣”給銀行。
 
  之前,每逢季末、月末等流動性緊張的特殊時間節(jié)點,銀行就向貨幣基金尋求幫助。銀行像是患上了“協(xié)議存款依賴癥”,在余額寶出現(xiàn)之前,協(xié)議存款市場的資金供不應(yīng)求,手握大筆資金的基金公司甚至可以與銀行協(xié)商較高的協(xié)議存款利率。但隨著余額寶的出現(xiàn),協(xié)議存款市場出現(xiàn)了新的競爭者。
 
  3月20日,余額寶7日年化收益為5.538%。在此之前,余額寶7日年化收益多在6%左右徘徊。需要同時關(guān)注的是銀行同業(yè)拆借利率。2013年末,我國銀行間7天同業(yè)拆借利率一度高達(dá)8.84%,余額寶存放在銀行的協(xié)議存款利率也水漲船高。
 
  “正常情況下,基金的收益率在3%至4%,去年環(huán)境特殊,銀行之間的拆借比較多,所以余額寶有6%至7%的收益率。因為流動性緊張,余額寶高收益率還可以存在,現(xiàn)在流動性放緩,收益率就有所下降了。”深圳瑞銀信信息技術(shù)有限公司戰(zhàn)略發(fā)展總監(jiān)梁憲平在接受新金融記者采訪時說。
 
  銀行意識到互聯(lián)網(wǎng)金融給它們帶來的窘境。市場傳言,三家國有大型商業(yè)銀行總行不接受各自分行與余額寶旗下天弘基金為代表的各類貨幣市場基金進(jìn)行協(xié)議存款交易。種種跡象表明,銀行似乎準(zhǔn)備反擊。
 
  對于和銀行的關(guān)系,支付寶方面給出的答案并非那么緊張。“支付寶與160多家銀行建立了合作關(guān)系。包括簡單的資金渠道方面的合作,還有發(fā)起聯(lián)名的銀行卡或信用卡,此外還涉及一些共同營銷。余額寶在投資上大部分是投資銀行的協(xié)議存款,所以天弘基金在投資中也會選擇一些比較有實力的銀行合作。”支付寶公關(guān)人員在接受新金融記者采訪時表示,在這個大的生態(tài)系統(tǒng)下,銀行和余額寶是互相推動的。
 
  根據(jù)我國目前的監(jiān)管政策,協(xié)議存款不受存款準(zhǔn)備金管理。協(xié)議存款的利率由銀行參照銀行間市場利率與客戶協(xié)商確定。而一般單位或個人存款則有不超過基準(zhǔn)利率10%的利率上限,而且要繳存法定存款準(zhǔn)備金,所以,協(xié)議存款優(yōu)勢在流動性緊張時表現(xiàn)得尤其明顯。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,余額寶應(yīng)受到存款準(zhǔn)備金的管理。對此,支付寶方面回應(yīng):“我們沒什么特別看法。作為企業(yè),最終會根據(jù)出臺的法律法規(guī)來操作。”
 
  就在余額寶快速擴(kuò)張的同時,其他互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也加入“生產(chǎn)”互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金的行列,如騰訊財付通、百度百發(fā)等。事實上,互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金打劫的并非只有銀行存款,還有銀行理財產(chǎn)品。
 
  P2P“嗆聲”
 
  一直以來,P2P網(wǎng)貸平臺的客戶主要集中于小微企業(yè)及個體商戶,但最近一段時間,P2P網(wǎng)貸平臺上出現(xiàn)了大型企業(yè)的身影,這些企業(yè)曾經(jīng)都是銀行的座上賓。
 
  P2P在經(jīng)歷了井噴發(fā)展的過程中,分化成兩類平臺,一是主營“個人經(jīng)營性貸款”,另一類則是給銀行對公級別的客戶做銀行過橋業(yè)務(wù)。金海貸董事長張博宇向新金融記者介紹,金海貸曾為一家企業(yè)貸了1億多元的過橋貸款,手續(xù)費(fèi)為貸款金額的0.5%,利息1分。
 
  目前,P2P企業(yè)數(shù)量規(guī)模在800家左右,投資人規(guī)模在20多萬。“我們測算出全行業(yè)去年的貸款總量是1058個億,這個行業(yè)每年以5倍的速度在增長。”網(wǎng)貸之家首席運(yùn)營官石鵬峰表示。
 
  盡管近年來銀行也在發(fā)力小微信貸,設(shè)立小額信貸部門,但P2P的興起改變著人們的投融資習(xí)慣,越來越多的人通過網(wǎng)貸平臺理財與借款。如今,銀行擔(dān)心的不只是優(yōu)質(zhì)投融資客戶的分流,還有儲蓄。
 
  P2P的最大優(yōu)勢是借貸方面的便捷,借貸雙方只要根據(jù)自身需求發(fā)布借貸標(biāo)的,然后供投資者自行挑選,便可自由撮合交易,不受信貸額度、擔(dān)保抵押、貸款時間等限制,這給銀行原有的個貸業(yè)務(wù)模式帶來沖擊。盡管銀行偏好大客戶,但優(yōu)質(zhì)小微客戶也是銀行必須重視的潛在客戶。于是,在P2P戰(zhàn)場上,銀行隊陸續(xù)登場,布局“小”生意,典型的如平安集團(tuán)推出的陸金所平臺、招行上線的以1萬元為最小投資單位的“e+穩(wěn)健融資項目”等。
 
   “目前看P2P和銀行不存在正面沖突,但未來很可能發(fā)生。”張博宇稱,P2P的壯大對銀行儲蓄或許會帶來威脅,雖然短期內(nèi)不會產(chǎn)生顛覆性影響,但長遠(yuǎn)來看,P2P與銀行的利益博弈將日趨激烈。
 
  支付“攪局”
 
  第三方支付公司與銀行的較量也正在進(jìn)行。盡管支付公司與銀行“合”大于“競”,但對于轉(zhuǎn)賬匯款的通道業(yè)務(wù),第三方支付公司早已暴露出明爭暗奪的野心。
 
  早在第三方支付出現(xiàn)之前,人們的網(wǎng)上支付結(jié)算服務(wù)主要由銀行承擔(dān),但銀行側(cè)重于服務(wù)大中型企業(yè),以至于小微企業(yè)或個人的金融需求沒法滿足。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及電商平臺的快速發(fā)展,第三方支付公司異軍突起。如今,客戶在選擇支付、轉(zhuǎn)賬服務(wù)時已不單單使用銀行通道,還可通過支付寶、財付通、拉卡拉等第三方支付方式完成。
 
  較之銀行,第三方支付公司的線上業(yè)務(wù)頗具優(yōu)勢。由于直接服務(wù)于終端客戶,特別是個人用戶或互聯(lián)網(wǎng)客戶,第三方支付公司往往具有很強(qiáng)的用戶服務(wù)意識、市場拓展能力及反饋機(jī)制,支付通道快捷靈活,隨存隨取,且手續(xù)費(fèi)較低,比如此前支付寶推出的百家銀行異地、跨行轉(zhuǎn)賬優(yōu)惠,每天轉(zhuǎn)賬5000元及以下免手續(xù)費(fèi)。
 
  當(dāng)然支付行業(yè)并不滿足于此。“支付公司主營業(yè)務(wù)是支付,但在支付的基礎(chǔ)上也做一些增值服務(wù),比如說信貸類、理財類、營銷類的服務(wù),這部分業(yè)務(wù)與銀行有所重疊。”易觀國際高級分析師張萌表示,支付公司目前正結(jié)合自身資源和企業(yè)需求代銷一些理財產(chǎn)品,因銷售貨幣基金而出現(xiàn)的“寶寶隊”便是代表。
 
  對于第三方支付機(jī)構(gòu)的存在,銀行“愛恨交加”。一方面銀行為抓住互聯(lián)網(wǎng)客戶,除了加大自身網(wǎng)絡(luò)平臺建設(shè)外,還不斷與第三方機(jī)構(gòu)合作,拉動網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展,如今不少銀行的公共事業(yè)繳費(fèi)增長額很多來自支付寶等支付機(jī)構(gòu);另一方面,第三方支付的入場又重塑著傳統(tǒng)金融的支付格局,大量轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)被支付公司奪去。同時原本以銀行為主銷渠道的基金銷售霸主地位亦受到?jīng)_擊。
 
  此外,另一個隱秘的虛擬信用卡市場正在悄悄生長。今年3月,支付寶和騰訊相繼宣布推出虛擬信用卡,首批將分別發(fā)放100萬張,且均與中信銀行合作。與傳統(tǒng)的銀行信用卡不同的是,虛擬信用卡在審核、發(fā)放模式方面依托的是網(wǎng)絡(luò)平臺所累積的大數(shù)據(jù)進(jìn)行審核、評級和確定授信額度,無需面簽,可即時申請、即時獲準(zhǔn)。這樣一來可節(jié)省傳統(tǒng)信用卡從提交申請到寄送長達(dá)一個月的時間成本。
 
  盡管準(zhǔn)備就緒,但央行的一紙文件卻讓一切戛然而止。央行近日發(fā)布《中國人民銀行支付結(jié)算司關(guān)于暫停支付寶公司線下條碼(二維碼)支付等業(yè)務(wù)意見的函》,暫停支付寶、騰訊的虛擬信用卡產(chǎn)品業(yè)務(wù)??梢灶A(yù)見的是,若支付機(jī)構(gòu)虛擬賬戶的轉(zhuǎn)賬及消費(fèi)都被嚴(yán)格限制,余額寶的資金規(guī)模也將遭受重創(chuàng),銀行存款流失的狀況會改善。央行內(nèi)部人士稱,之所以暫停虛擬信用卡是從客戶支付安全角度出發(fā),央行將從風(fēng)險角度統(tǒng)一評估這兩個產(chǎn)品。“虛擬信用卡業(yè)務(wù)目前處于暫停狀態(tài),何時推出還沒有時間表。”支付寶工作人員3月20日對記者表示。
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