張先生和妻子都有社保，3年前他為自己購(gòu)買(mǎi)過(guò)一份10萬(wàn)元保額的大病險(xiǎn)，年交保費(fèi)5300元，妻子沒(méi)有任何商業(yè)保險(xiǎn)（放心保）。目前兩人的月開(kāi)銷(xiāo)在10000元左右，其中房貸月供5200多元，生活費(fèi)3000多元，另外為其他開(kāi)支。孩子出生后預(yù)計(jì)月開(kāi)銷(xiāo)增加3000元。目前，兩人存款7萬(wàn)元，股票賬戶20萬(wàn)元，房貸還有7年。

　　理財(cái)目標(biāo)

　　理財(cái)嘉賓：建行江西省分行南昌洪都支行八一路財(cái)富管理中心張亮

　　1、計(jì)劃提前還款，把月供控制在3000元以內(nèi)，以在小孩出生后每月開(kāi)銷(xiāo)保持在10000元左右；

　　2、經(jīng)常出差，家庭風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)比較高，想要把安全規(guī)劃補(bǔ)上，但不希望保費(fèi)占去太多費(fèi)用。

　　財(cái)務(wù)分析

　　家庭凈資產(chǎn)增值能力較強(qiáng)

　　張先生家庭年收入30萬(wàn)元左右，年支出12.5萬(wàn)元左右，家庭年結(jié)余比率為58%，顯示家庭凈資產(chǎn)增值能力較強(qiáng)；作為房貸一族，張先生每年需要?dú)w還房貸6.24萬(wàn)元，負(fù)債收入比率為21%，月供壓力對(duì)其而言較小。

　　目前張先生家庭資產(chǎn)27萬(wàn)，由股票和存款組成，理財(cái)方式較為單一，可以適當(dāng)調(diào)整理財(cái)渠道。此外，即將出生的小孩將對(duì)張先生的家庭收入及支出造成較大的影響，需要提前做好安排。

　　理財(cái)建議

　　 降低月供 提高保額

　　房貸

　　目前張先生貸款余額為5200×12×7=436800元，若將月供控制在3000元以內(nèi)，則需將貸款余額調(diào)整至252000元，需提前還款184800元，目前張先生家庭的資產(chǎn)可以做到這一點(diǎn)，將股票資產(chǎn)提出，提前還款。另外，張先生還可以與銀行協(xié)商延長(zhǎng)貸款期限至12年，月供3000元。

　　基金

　　家庭資產(chǎn)配置方面，建議先做好家庭緊急預(yù)備金安排，按家庭月支出的3~6倍，即3~6萬(wàn)元分配至貨幣基金，再將剩余的21萬(wàn)元配置債券型基金及混合型基金中；最后將每年的家庭結(jié)余18萬(wàn)元以定期定額投資的方式投資，其中30%分配至股票型基金中，為孩子積累教育成長(zhǎng)基金，其余70%配置到貨幣基金中，定期贖回用于繳納保險(xiǎn)費(fèi)用。

　　保險(xiǎn)

　　張先生承擔(dān)了家庭中的大部分責(zé)任，僅有10萬(wàn)元保額遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，可按照雙十法則進(jìn)行調(diào)整，即保額控制在家庭年稅后收入的10倍，保費(fèi)控制在年收入的10%。建議保額額度為房貸余額和子女成長(zhǎng)費(fèi)用之和，即需要100萬(wàn)元左右，建議每年追加5000元左右購(gòu)買(mǎi)普通人身意外保險(xiǎn)，產(chǎn)品可以選擇陽(yáng)光保險(xiǎn)愛(ài)隨行意外保障計(jì)劃附加重疾險(xiǎn)。張先生出差若以飛機(jī)為主，還可辦理建行白金信用卡，年費(fèi)只需要1800元，即可以享受購(gòu)買(mǎi)機(jī)票送航空意外保險(xiǎn)2000萬(wàn)的優(yōu)惠。