銀行理財(cái)產(chǎn)品根據(jù)產(chǎn)品期限的不同以及理財(cái)產(chǎn)品系列的不同，有3-10天的募集期，在此期間客戶的資金處于鎖定的狀態(tài)，按活期存款計(jì)息。例如中行發(fā)售的中銀機(jī)智通系列一款39天期產(chǎn)品，認(rèn)購(gòu)門檻為10萬(wàn)元，預(yù)期收益率為4.1%，募集期為3天，這是最短的募集期。而中行中銀穩(wěn)富系列另外一款119天期、認(rèn)購(gòu)門檻為10萬(wàn)元的理財(cái)產(chǎn)品，預(yù)期收益率為4.9%，募集期為7天。

　　除了募集期外，銀行理財(cái)產(chǎn)品到賬日與到期日的不同也是投資者容易忽視的盲區(qū)。李先生向北京商報(bào)記者表示，他購(gòu)買的10萬(wàn)元某大行理財(cái)產(chǎn)品在5月6日到期，剛好那天有點(diǎn)急事想取這筆錢，但發(fā)現(xiàn)賬戶沒(méi)有看到10萬(wàn)元資金到賬，問(wèn)銀行才知道得等兩天才能轉(zhuǎn)入自己銀行賬戶。李先生表示，一直以為銀行理財(cái)產(chǎn)品到期日就是到賬日，沒(méi)想到會(huì)不同，而客戶經(jīng)理也沒(méi)有主動(dòng)跟他講過(guò)。

　　記者調(diào)查部分銀行發(fā)現(xiàn)，銀行理財(cái)產(chǎn)品到賬日一般為到期日的1-4天，中信銀行(601998,股吧)最短，到期后第一個(gè)工作日可以到賬，廣發(fā)銀行、農(nóng)行、中行、交行、天津銀行這五家銀行均是到期后兩個(gè)工作日內(nèi)到賬；工行則是到期后的第二個(gè)工作日到賬，建行為到期后第三個(gè)工作日到賬，浦發(fā)銀行(600000,股吧)則是到期后四個(gè)工作日內(nèi)到賬。

　　事實(shí)上，李先生遇到的問(wèn)題也是很多投資者的盲區(qū)。銀行理財(cái)產(chǎn)品到期日指理財(cái)產(chǎn)品運(yùn)作到期的最后時(shí)限，也就是理財(cái)賬戶資產(chǎn)到期的日子；到賬日則指資金到達(dá)投資者指定賬戶的時(shí)間，但是到賬日與銀行到期日并不在一天。

　　比如一款理財(cái)產(chǎn)品它的到期日是5月6日，那就是指投資運(yùn)作期到6日。但投資者的本金和收益并非就是6日一定回到他的賬戶上，因?yàn)樵诋a(chǎn)品到期后，銀行還需要一個(gè)資金清算的時(shí)間，一般是1-4個(gè)工作日。有銀行人士表示，一般到期日與到賬日相差的時(shí)間為銀行做資金清算的時(shí)間。與募集期不同的是，從到期日到到賬日的1-4天，這部分資金并不按活期利息計(jì)算。

　　在計(jì)算實(shí)際收益率時(shí)，應(yīng)該把募集期與到賬日的日期加上，這樣才能更準(zhǔn)確地計(jì)算銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率，擠出收益率水分。

　　比如，天津銀行一款180天保本型銀行理財(cái)產(chǎn)品投入資金為10萬(wàn)元，預(yù)期最高收益率為4.95%，其募集期為8天，在到期日的第二個(gè)工作日到賬。按照預(yù)期最高收益率、180天的期限來(lái)計(jì)算，這款產(chǎn)品預(yù)計(jì)最高收益為2441元，加上募集期以及兩天的到賬時(shí)間，按190天來(lái)計(jì)算年化收益率，其年化收益率大概為4.69%，比預(yù)期收益率低0.26個(gè)百分點(diǎn)。

　　值得注意的是，在一個(gè)銀行理財(cái)產(chǎn)品到期后，很難找到能直接續(xù)上的銀行理財(cái)產(chǎn)品，因此這部分時(shí)間成本也應(yīng)該記上。