這是一個P2P網(wǎng)貸平臺擔(dān)心卻難以防范的現(xiàn)象：一個生意人需要大量資金備貨，他從央行調(diào)取一份自己的征信報告，準備好一處房產(chǎn)證明，同時向多家P2P平臺發(fā)送這些材料，并提交貸款申請，最終這些申請均獲通過，融資額相當于房屋價值的數(shù)倍。相較而言，這在傳統(tǒng)金融機構(gòu)能拿到7折抵押貸款已屬不易。
? ? ?目前，國內(nèi)P2P機構(gòu)類似一個個信息“孤島”，社會其他機構(gòu)無法查詢到借款人在平臺上的借貸信息，P2P平臺也無法直接從央行和政府查詢到借款人的征信信息。
? ? ?“對于借款風(fēng)險控制，現(xiàn)在絕大多數(shù)P2P依賴借款人自行提交央行征信報告；企業(yè)的借貸，P2P企業(yè)往往需要現(xiàn)場確認情況。”網(wǎng)貸之家CEO徐紅偉稱，這相對增加了成本和風(fēng)險。
? ? ?征信已成為P2P行業(yè)最為關(guān)注的話題之一。近期，互聯(lián)網(wǎng)金融較為權(quán)威的學(xué)者中投公司副總經(jīng)理謝平直言，我國P2P現(xiàn)在存在的核心障礙是征信系統(tǒng)不健全，直接制約其的信用評估、貸款定價和風(fēng)險管理等問題。
? ? ?依賴借款人提供征信材料
? ? ?以國內(nèi)較早成立的P2P平臺拍拍貸為例，其對于個人借款申請者，除了了解年齡、性別、婚姻狀況、收入、負債等基本情況外，還會在新浪微博、Qzone等社交網(wǎng)絡(luò)上觀察借款人留言，以此形成特征信息。
? ? ?不過，對于最為核心的申請人借貸信息，拍拍貸一般要求申請人自行提供個人信用報告及借貸信息，平臺主要負責(zé)對這些材料的真實性進行審核。
? ? ?記者選取了幾家成交量較大的網(wǎng)貸平臺進一步了解，包括人人貸、點融網(wǎng)、你我貸等，這些P2P平臺對于個人借貸征信信息的獲得，也均依賴于申請人自行提供征信報告等材料。
? ? ?在徐紅偉看來，盡管目前這一模式在網(wǎng)貸行業(yè)較為普遍，但一方面?zhèn)€人需要到人民銀行等機構(gòu)提取報告，增加了借款人的手續(xù)和成本；此外，借款人在線提供征信報告影印版，不排除部分申請人提供虛假材料的可能。
? ? ?“對于網(wǎng)貸平臺來說，要一個個審核這些報告的真實性，也增加了人力成本。”他表示。
? ? ?記者從上述P2P企業(yè)了解到，根據(jù)資金流向不同，P2P平臺借貸產(chǎn)品一般可分為針對個人用款和企業(yè)用款，但大多明確借款人必須是自然人，企業(yè)若有資金流轉(zhuǎn)需求也必須以企業(yè)法人或股東的名義借款。
? ? ?無論是個人還是企業(yè)借款，P2P平臺主要仍依賴于對個人信貸狀況的核查，即依賴于對個人提交的征信材料真?zhèn)芜M行辨別。
? ? ?以點融網(wǎng)為例，借款產(chǎn)品分為針對個人用款的新薪貸、精英貸及針對企業(yè)主的私營貸、微企貸。在申請材料中，新薪貸、精英貸及私營貸需提供申請人的身份證、住址證明、收入證明和信用報告，而私營貸需提供營業(yè)執(zhí)照等企業(yè)證明。
? ? ?P2P公開數(shù)據(jù)態(tài)度曖昧
? ? ?2013年，具有央行背景的上海資信有限公司（下稱“上海資信”）宣布建立全國首個網(wǎng)絡(luò)金融征信系統(tǒng)（NFCS）（見本報2013年8月12日文章《謀征信信息共享 “上海資信”試水P2P資信平臺》），這被視為監(jiān)管層為P2P接入央行征信系統(tǒng)做準備。
? ? ?多家網(wǎng)貸公司負責(zé)人向記者表示，通過NFCS，P2P接入央行征信預(yù)計會分兩步走，即上海資信先對網(wǎng)貸平臺數(shù)據(jù)進行集合，為以后納入央行征信做前期準備。
? ? ?日前，央行征信中心相關(guān)負責(zé)人也公開表示，NFCS在技術(shù)上采取了跟央行征信系統(tǒng)完全吻合的一部分，未來后臺集中統(tǒng)一，前臺服務(wù)客戶由上海資信來做。這也是首度對“兩步走”進行了明確。
? ? ?“但由于網(wǎng)貸平臺良莠不齊，行業(yè)監(jiān)管和定位尚未出臺，預(yù)計P2P接入央行征信需要2-3年，畢竟已成熟的小貸公司今年也才試點接入。”徐紅偉表示。
? ? ?截至6月末，全國已接入NFCS系統(tǒng)的P2P企業(yè)超過180家，收錄客戶數(shù)26萬人，其中開通查詢權(quán)限的平臺50家，已初具規(guī)模。
? ? ?一位接近上海資信的人士7月29日對記者稱，目前NFCS系統(tǒng)建設(shè)也遇到一些阻力，一方面部分線下P2P平臺、經(jīng)營資金池的P2P尚未加入，例如宜信等；另外，一些P2P企業(yè)雖愿意接入，但只愿提供黑名單，不愿提供全部借貸數(shù)據(jù)。
? ? ?你我貸近期官網(wǎng)就發(fā)布公告稱，自2014年6月起，你我貸正式加入網(wǎng)絡(luò)金融征信系統(tǒng)（NFCS），并已將所有交易中的黑名單數(shù)據(jù)一并提交給上海資信。
? ? ?“但如果每個平臺只報送黑名單數(shù)據(jù)，還是無法解決多頭借貸問題。”該人士表示。
? ? ?徐紅偉認為，除了出于隱私考慮，P2P網(wǎng)貸涉及不少此前并無借貸信息的客戶，這部分征信信息的積累花費了不小成本，越是大的平臺越不愿意無償提供此類信息。
? ? ?他表示，從查詢上看，目前 NFCS暫時執(zhí)行的是對報送數(shù)據(jù)平臺免費，但未來收費情況還未最終確定，這也是不少P2P考量的因素。
