記者日前從多家銀行了解到，理財業(yè)務(wù)的運(yùn)營方向正向銀監(jiān)會倡導(dǎo)的模式進(jìn)行調(diào)整，但組織管理體系向事業(yè)部制轉(zhuǎn)變將需要較長時間。多位從業(yè)人員還表示，在組織結(jié)構(gòu)調(diào)整方面，目前還沒有出臺行業(yè)規(guī)范管理的框架性文件，監(jiān)管部門也仍在摸底調(diào)查、醞釀方案階段。

　　事業(yè)部 管理體制轉(zhuǎn)型

　　“有的銀行把理財業(yè)務(wù)與存貸款業(yè)務(wù)混在一起，既混淆了兩類不同性質(zhì)的銀行業(yè)務(wù)，又隱匿了銀行風(fēng)險，還增加了監(jiān)管難度。”監(jiān)管部門認(rèn)為。

　　“從監(jiān)管的角度看，推動理財業(yè)務(wù)實(shí)行事業(yè)部改革，最根本就是隔離風(fēng)險，建立"風(fēng)險柵欄"。”某大型銀行相關(guān)工作人員告訴記者。

　　記者通過采訪多位業(yè)內(nèi)人士了解到，目前還沒有銀行的理財業(yè)務(wù)部門實(shí)行嚴(yán)格意義上的事業(yè)部制管理，即便組織架構(gòu)改革推進(jìn)相對較快的交行也只能稱之為“準(zhǔn)事業(yè)部制”。“理財業(yè)務(wù)事業(yè)部制改革有利于形成專業(yè)化、條線化的管理體制，無論對信用風(fēng)險和市場風(fēng)險的防范還是對操作風(fēng)險的管理都能形成統(tǒng)一的、自上而下的制度和規(guī)范，有利于理財業(yè)務(wù)的長遠(yuǎn)發(fā)展。”交通銀行(601328)金研中心許文兵告訴記者。

　　更多銀行則在以“資產(chǎn)管理部門”的形式運(yùn)營理財業(yè)務(wù)。業(yè)內(nèi)專家還表示，理財業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)事業(yè)部制管理只是初步目標(biāo)，未來的方向應(yīng)是建立資管業(yè)務(wù)的獨(dú)立法人模式，真正要從制度、法人層面上解決風(fēng)險隔離。

　　消規(guī)模 謀求業(yè)務(wù)規(guī)范

　　“當(dāng)前最主要的是做好業(yè)務(wù)規(guī)范化。嚴(yán)格落實(shí)銀監(jiān)會對影子銀行及理財業(yè)務(wù)的整改要求，切實(shí)杜絕在產(chǎn)品研發(fā)、營銷、投資運(yùn)作、信息披露等各個環(huán)節(jié)的違規(guī)行為，加強(qiáng)非標(biāo)資產(chǎn)管理。”某銀行工作人員表示。記者了解到，為了滿足監(jiān)管機(jī)構(gòu)雙紅線規(guī)?？刂?，部分不達(dá)標(biāo)銀行目前正在加緊“消規(guī)模”。

　　監(jiān)管部門要求商業(yè)銀行理財產(chǎn)品與投資資產(chǎn)“一一對應(yīng)”。據(jù)了解，雖然大部分銀行已經(jīng)實(shí)現(xiàn)單獨(dú)管理和單獨(dú)建賬，但大部分銀行還不能立即實(shí)現(xiàn)單獨(dú)核算，這是當(dāng)前理財業(yè)務(wù)規(guī)范要做的最主要工作。

　　同時，多家銀行正在加緊做好理財產(chǎn)品的信息披露工作。“理財業(yè)務(wù)規(guī)范化難度最大的是規(guī)范擔(dān)保和回購。按照規(guī)定，商業(yè)銀行不得為非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)資產(chǎn)或股權(quán)性資產(chǎn)融資提供任何直接或間接、顯性或隱性的擔(dān)保或回購承諾。這項(xiàng)甄別起來非常困難，可以考慮從透明化交易系統(tǒng)、推行標(biāo)準(zhǔn)化金融工具著手。”銀行業(yè)專家趙慈拉建議。

　　緊箍咒 約束無序發(fā)展

　　銀行流動性管理方面的專家表示，今年還將啟用新的流動性監(jiān)測標(biāo)準(zhǔn)以規(guī)范同業(yè)及理財業(yè)務(wù)。屆時，同業(yè)和理財業(yè)務(wù)等表內(nèi)外項(xiàng)目對現(xiàn)金流的影響將納入流動性風(fēng)險的計量和控制，相關(guān)業(yè)務(wù)無序發(fā)展將受到有力約束。具體來看，理財業(yè)務(wù)對應(yīng)的“資產(chǎn)池”中的部分基礎(chǔ)資產(chǎn)—“30天內(nèi)到期的資產(chǎn)支持證券、擔(dān)保債券及其他結(jié)構(gòu)性融資工具”、“30天內(nèi)到期的資產(chǎn)支持商業(yè)票據(jù)、管道工具、證券投資載體和類似融資工具”等項(xiàng)目，均將現(xiàn)金流出率設(shè)定為最高的100%。

　　這意味著銀行如過度發(fā)展這類業(yè)務(wù)，需要更多的優(yōu)質(zhì)流動性儲備資產(chǎn)去覆蓋現(xiàn)金流出，導(dǎo)致銀行資產(chǎn)收益下降。

　　值得關(guān)注的是，現(xiàn)金流出細(xì)項(xiàng)中，還設(shè)有“非契約性義務(wù)”一項(xiàng)，其現(xiàn)金流出系數(shù)為2.5%，也就是說，即便是銀行代銷的理財產(chǎn)品，也要將其超出合同義務(wù)進(jìn)行支付所帶來的潛在流動性需求納入流動性風(fēng)險管理。“銀行需要更審慎地開展代銷產(chǎn)品業(yè)務(wù)，流動性作為一種稀缺資源，將逐步在商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債管理組合中發(fā)揮約束和導(dǎo)向作用。”業(yè)內(nèi)專家劉江榮認(rèn)為。?

　　“三大原則”推進(jìn)銀行業(yè)金融創(chuàng)新

　　日前，中國銀監(jiān)會主席尚福林在《中國銀行(601988)業(yè)》雜志創(chuàng)刊號上撰文指出，當(dāng)前，我國銀行業(yè)要按照“柵欄”原則分業(yè)推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新，按照“普惠”原則推進(jìn)服務(wù)創(chuàng)新，按照“驅(qū)動”原則推進(jìn)管理制度創(chuàng)新。

　　尚福林提出，“柵欄”原則重點(diǎn)是健全和完善符合信貸類業(yè)務(wù)、理財類業(yè)務(wù)、代理類業(yè)務(wù)和有價證券投資類業(yè)務(wù)各自特點(diǎn)的規(guī)則，設(shè)立業(yè)務(wù)“柵欄”分隔業(yè)務(wù)風(fēng)險，同時支持銀行業(yè)機(jī)構(gòu)在組織流程、風(fēng)險控制、績效考核等方面為金融創(chuàng)新提供激勵。按照“普惠”原則推進(jìn)服務(wù)創(chuàng)新。規(guī)范發(fā)展社區(qū)支行，推動金融服務(wù)進(jìn)社區(qū)。充分運(yùn)用移動終端、POS終端、自助設(shè)備等服務(wù)方法，推動基礎(chǔ)金融服務(wù)向村一級延伸。以客戶為中心優(yōu)化服務(wù)流程，減少客戶排隊(duì)，改進(jìn)柜面服務(wù)，推動解決銀行基礎(chǔ)服務(wù)、特殊群體服務(wù)的“最后一公里”和“最后一道崗”，以及普通消費(fèi)者合法權(quán)益保護(hù)等問題。按照“驅(qū)動”原則推進(jìn)管理制度創(chuàng)新。當(dāng)前，在農(nóng)村“三權(quán)”抵質(zhì)押貸款、信貸資產(chǎn)證券化、理財資金投資固定收益型產(chǎn)品、開發(fā)主動負(fù)債工具和資本補(bǔ)充工具等方面，存在較大制度創(chuàng)新空間。要通過監(jiān)管引導(dǎo)和市場驅(qū)動，提高銀行業(yè)機(jī)構(gòu)自發(fā)創(chuàng)新的積極性和規(guī)范性。?